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2018年行将走完，回望行将曩昔的一年，对中小银行，尤其是农商行来说日子有些伤心。

日前，评级组织中诚信世界发布《下调降铜陵乡村商业银行股份有限公司主体和债项信誉等级的公告》，将安徽铜陵农商行的主体信誉评级由+调整为，保持评级展望为安稳。这是本年以来第13家评级被下调或展望为负面的中小银行，其间包含12家农商行、1家城商行。

武汉科技大学金融证券研究所所长董登新承受《华夏时报》记者采访时说：&;从评级陈述剖析来看，这些中小银行评级下调的原因首要会集在财物质量显着下行、不良借款率大幅攀升、本钱足够率目标降幅较大、盈余目标大幅下滑上，一起受地点区域经济下滑影响较大。&r;

2018年雷声不断，是中小银行危险的会集出清仍是全体信贷财物质量下行、不良率上升的冰山一角？

国家金融与开展实验室副主任曾刚表明，农商行和农信社数量高达2000多家，这些露出危险的银行数量占比很小，银行露出的危险全体仍是存量躲藏的危险，因为监管强化，要求借款分类和实在反映，因而存量危险闪现到账面上，归于个别现象。

对此，业界亦有不同的观点，一位不具名字的金融剖析师以为，一些欠发达和经济下行的区域，未来会有更多银行露出不良借款大增，还会有银行或许被下调评级。

银保监会三季度数据闪现，本年9月末，农商行队伍不良率由年头的3.16%上升至4.23%，但环比二季度下降0.06个百分点。拨备掩盖率由年头的164%降至126%，但环比也有所提高。数据闪现，农商行全体财物质量下行显着。

大都降级银行不良飙升

评级被下调的背面，是这些中小银行不良率大幅飙升。

到2017年底，铜陵农商行不良借款余额为2.62亿元，不良率为2.47%。本年以来，应监管要求，铜陵农商行将不良充沛露出，9月末不良借款余额达18.8亿元，较年头涨了6.2倍，不良借款率也较年头大幅上升12.7个百分点至15.17%。此外，该行还将部分逾期90天以内的借款划分为重视类。到9月末，该行重视类借款余额为13.7亿元，占比达11.08%。

因为不良增速过快，该行拨备掩盖率较年头大幅下降164.99个百分点至36.96%，远低于监管规范；中心一级本钱足够率和本钱足够率，别离较年头下降7.35和8.86个百分点至4.42%和7.44%。鉴于当时区域经济环境，并根据该行现有运营和财务状况，中诚信将该行的主体信誉评级由+调整为。

山东五莲农商行是本年第一家被下调展望的银行。评级陈述发表，2017年前三季度，五莲农商行不良借款余额较2017年头大幅添加，不良借款率上升3.95个百分点至5.71%，超越监管要求。此外，该行逾期借款增幅显着，在总借款中比重已达14.58%，财物质量下行压力仍较大。017年前三季度，该行大幅添加拨备计提，导致盈余水平下滑显着，一起受不良借款大幅反弹影响，拨备计提压力依然较大。盈余下滑和不良迅速增长导致该行本钱足够率下降。据此，中诚信评级组织发布公告，确认保持山东五莲乡村商业银行主体信誉等级为+，将其评级展望由安稳调整为负面。

丹东银行是13家中小银行中仅有的城商行。月23日，联合资信发布公告称，决定将丹东银行股份有限公司长时间信誉等级由-调整为+，&;16丹东银行二级&r;债项信誉等级由+调整为，并将其列入信誉评级调查名单。

联合资信方面指出，丹东银行对丹东港的信贷规划大、借款客户会集度高，借款的担保措施以丹东港股东所持股权质押及土地和部分海域使用权为主。现在，丹东银行没有将该笔借款计入不良借款。鉴于丹东港信誉水平恶化，其股权价值在未来具有较大的不确认性，以上大额信贷规划关于丹东银行的财物质量、信贷财物危险分类准确度、拨备足够水平、本钱足够性及盈余水平已发生严峻负面影响。

此外，贵阳农商行到2017年底，不良飙升高达19.54%，拨备掩盖率降至34.15%，本钱足够率仅为0.91%。贵州乌当农商行到2017年底的本钱足够率仅为0.07%；一级本钱足够率和中心一级本钱足够率跌到了负数，均为-3.12%；不良借款率达14.96%；拨备掩盖率仅为26.62%，严峻违背合理规模。

农商行全体上不良借款违背度较高，跟着监管将90天以上逾期借款悉数归类为不良借款，导致部分银行呈现不良率飙升的现象。天风证券剖析师廖志明表明，农商行由农信社改制而来，比较上市银行，农商行遍及公司管理水平较低，不良确定规范较松，因而受不良监管趋严影响较大。

上述金融剖析师以为，需求留意的是，被评级组织下调评级的中小银行，还仅仅是有存量本钱债、金融债的，但更多的农商行乃至还没有两类债券的存量，所以底子没有评级陈述。比方河南修武农商行，到2017年底，该行的不良借款率达到了20.74%，拨备掩盖率仅43.44%，本钱足够率则跌至-0.75%，均不契合当时监管要求。因而不扫除未来还会呈现被降级的中小银行。

区域经济影响显着

从13家中小银行的地域散布看，较多的区域为山东有5家，东北有3家，贵州2家。前述不具名字的金融剖析师指出，归纳中诚信世界、东方金诚、上海新世纪等多家评级组织的陈述看，这些被下调评级或负面展望的中小银行，相对来说归于经济欠发达区域，或许当地经济过于依靠某一种业态，银行的财物质量简单受地点区域经济波动影响，导致&;齐涨共跌&r;的局势呈现。

从最近刚被下调评级的铜陵农商行地点的铜陵市来看，中诚信在评级陈述中称，因为铜陵市为传统工业城市，铜陵农商行的信贷投向与当地主导产业高度相关，跟着区域经济下行、&;去产能&r;及环保方针的施行，当地传统制作职业面对较大压力，一起该行前期建议的多笔大额银团借款因为企业运营不善无法准时归还，借款质量继续下降；因为不良首要为厂房典当借款，经济下行周期下处置周期较长，借款清收难度较大。

本年5月份，山东广饶农商行的主体信誉评级被东方金诚从-降至+，展望从安稳到负面。盯梢期内该行地点的广饶县轮胎职业的危险继续露出，并经过企业间担保链分散，而广饶农商行不良借款及逾期借款首要散布在以橡胶轮胎、汽车配件、化工和纺织等为主的制作业，由此导致不良借款率和逾期借款占比大幅攀升。

到2017年底，该行不良借款前十大客户借款余额为8.72亿元，占悉数不良借款余额的比重为43.14%，均为确保担保类借款。近年，广饶县&;互联互保&r;现象导致的企业资金链严重的问题不断闪现，区域信誉危险上升，当地部分企业运营低迷。广饶农商行不良借款和重视类借款中确保类借款占比95%以上，后续处置难度较大。