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养晚年金仅仅养老金融范畴中的选项之一，但却是一个巨大而杂乱的项目。

第七次人口普查数据显现，我国65岁以上的人口占比为13.5%，距深度老龄化仅一步之遥。少子化越来越严峻，生育率逐年下降，“后继无人”的特征将会在社会生产活动的许多范畴，包含养老与护理服务范畴越来越杰出。咱们还将看到，家庭结构规划会越来越小，晚年抚育比越来越高。

一起，城镇化还在加快推动，包含四、五线城市的居民，也会一起面对住宅压力上升与可支配收入下降的压力。跟着人口本质的不断提高和流动人口规划扩展，劳动力人口不断向经济发达地区集合。

这些要素都将明显影响我国寿险业的展开情况，包含传统稳妥出售方式，都将面对巨大应战。

关于我国稳妥业来说，近年来各地推出的“惠民保”无疑是一项重要的职业事例。关于养老稳妥来说，已开端筹建的国民养老稳妥公司或将供给另一个职业事例。与此配套或相关的方针措施层出不穷，包含树立根本养老全国统筹体系，等等。

养老工业能够首要划分为三块：养老金融、养老地产、养老服务。养老金融的内容会越来越扩展，包含养老存款、养老信任、公募基金等，但最重要的一点是税收优惠，税收的优惠力度能影响老百姓是否乐意出资此类养老产品。养老地产以养老寓居为主，一般与其他两者交融运作，养老寓居配套养老服务，再切合养老金融 *** 一款挂钩的“虚拟”产品。养老服务首要是配套晚年人的医疗、恢复、护理和日常起居，触及很多工业链。

养老作为一条巨大的工业链，以上三块高度相关，一些稳妥公司也测验供给越来越广泛的服务，进入尽可能完好的工业链和首要环节。咱们今日的主题是养晚年金，它仅仅养老金融范畴中的选项之一，但却是一个巨大而杂乱的项目。

我国养老金现在出现第一支柱负担过重、第二支柱展开缓慢、第三支柱亟待展开的局势。第一支柱约占全体养老的80%，但城镇职工养老金代替率逐年下降，2020年平均代替率仅为35.7%，国际劳工组织以为代替率至少需求到达55%。

第三支柱的展开在必定程度上依赖于个人递延税方针的支撑，而商业税延养老试点的推行已超越十年，仍未全面推开。或有两个原因导致税延养老试点作用不如预期：一是由于税收方针改动或扩展使得收益变差，据核算大约需求22000元以上的月薪才干相对合算；二是实践操作过程比较杂乱，吸引力不强。

可喜的是本年6月，国家测验展开了专属商业养老稳妥试点，体现尚待调查。无论怎样，想要在全国层面推行税延养老，需求国家税收相关部分的大力支撑。

回到公司运营，寿险公司要想推行养晚年金，首要会在出售端面对很大的应战，由于在全金融竞赛的环境下，养晚年金稳妥附加费用下降，会使得出售佣钱率有必要下降，并且，对出售人员的金融常识和本质要求也必定更高，出售人员需求全面了解客户需求才干提高出售量，以确保其收入水平。对公司而言，要经过出资报答来满意预期，尤其是在长时间的低利率环境下，资金运用的压力会非常大。

因而，稳妥公司首要要清晰本身的战略定位，究竟是面向高端客群，仍是面向一般群众？从产品开发视点动身，稳妥公司需求考虑：选用DB方式仍是DC方式？考虑到长命危险是开发生计年金仍是确认年金？从利率危险视点考虑，利率是起浮的仍是确保的？需求运用动态生命表吗？

接下来面对的出售选择：途径在哪里？部队怎样建造、怎样训练？出售流程怎样变？稳妥科技怎样为出售赋能？

然后是稳妥资金的使用，怎样加强公司的出资才能建造，是投入到技术开发，仍是购买配套服务的相关资质？

养老生态的打造也面对选择：是重财物方式的养老社区建造，仍是轻财物方式的，仍是与护理组织协作供给护理服务？

以上各式各样的问题，都需求方针制定者、职业运营者在比较快的时间里答复，究竟养晚年金的革新号角现已吹响了。

（作者系我国稳妥保证基金职业危险评价专家委员会委员、燕道数科CEO）